Voyage autour du budget

Le 50/30/20, presque tout le monde en a entendu parler. La méthode des enveloppes également, remise au goût du jour ces dernières années par des figures de la finance personnelle américaine. Mais l'idée de séparer son argent en catégories pour ne pas se laisser déborder ne date ni d'hier ni des réseaux sociaux : elle traverse les continents et les siècles, sous des formes parfois étonnamment proches de ce qu'on redécouvre aujourd'hui. Retour sur ses origines, du sac en cuir médiéval aux cagnottes tournantes africaines et asiatiques.

Un sac en cuir accroché à la ceinture

Avant d'être un tableau Excel, un « budget » était un objet qu'on pouvait tenir dans la main. Le mot vient de l'ancien français bougette, le diminutif de bouge — un petit sac de cuir qu'on portait à la ceinture pour ses dépenses courantes. Le mot lui-même descend du gaulois bulga, « sac de cuir », une racine qu'on retrouve jusque dans l'irlandais ancien.

Au Moyen Âge, le mot traverse la Manche avec la conquête normande et s'installe en anglais sous la forme budget. C'est là qu'il prend son tournant décisif : en Angleterre, le Chancelier de l'Échiquier — l'équivalent du ministre des Finances — conservait dans une sacoche de cuir les documents et projets de dépenses qu'il présentait chaque année au Parlement. Littéralement, il « ouvrait son budget » devant les députés. L'expression est restée, le sac a disparu, et le mot est revenu en France au XVIII^e siècle avec son sens moderne, après avoir été absent du français pendant plusieurs siècles.

50/30/20 : une règle beaucoup plus récente qu'on ne le croit

Contrairement à l'étymologie du mot « budget », la règle 50/30/20 est toute jeune : elle date de 2005. Elle a été formulée par Elizabeth Warren — sénatrice américaine bien avant tout, professeure de droit à Harvard spécialiste des faillites personnelles — avec sa fille Amelia Warren Tyagi, dans leur livre All Your Worth. L'idée : consacrer au maximum 50 % du revenu net aux besoins essentiels, 30 % aux envies, et 20 % à l'épargne ou au remboursement de dettes. Simple, mémorisable, et c'est précisément ce qui a fait son succès mondial vingt ans plus tard — c'est d'ailleurs la logique que reprend notre outil de budget en ligne.

La méthode des enveloppes : bien plus vieille que le cash-only moderne

On associe souvent la méthode des enveloppes à des figures récentes de la finance personnelle américaine, qui en ont fait un outil de discipline : on retire du liquide, on le répartit dans des enveloppes physiques par catégorie de dépense, et quand l'enveloppe est vide, on arrête de dépenser dans cette catégorie jusqu'au mois suivant. Mais le principe — cloisonner physiquement son argent pour éviter qu'une catégorie n'empiète sur une autre — est une intuition humaine ancienne, qu'on retrouve sous des formes variées bien avant l'ère du billet de banque : bourses séparées, pots, coffrets à compartiments. La nouveauté du XX^e siècle, c'est surtout de l'avoir formalisée en méthode qu'on enseigne.

Le kakeibo japonais : 120 ans de comptabilité manuscrite

C'est sans doute la méthode la plus ancienne encore activement pratiquée aujourd'hui. Le kakeibo (littéralement « livre de comptes du foyer ») a été inventé en 1904 par Hani Motoko, considérée comme la première femme journaliste du Japon. Elle voulait donner aux femmes au foyer — qui géraient alors l'essentiel du budget familial sans toujours avoir la main sur les revenus — un outil simple pour reprendre le contrôle de leurs finances.

Plus de cent vingt ans après son invention, le kakeibo est toujours pratiqué au Japon et a même regagné en popularité récemment ailleurs dans le monde — précisément parce qu'il est à contre-courant des applications automatisées : c'est la lenteur du geste manuscrit qui, selon ses adeptes, force la prise de conscience.

Les cagnottes tournantes : une même idée, des dizaines de noms

C'est sans doute la pratique la plus universelle et la moins connue en Europe de l'Ouest. Le principe : un groupe de personnes qui se font confiance cotisent la même somme à intervalles réguliers, et à chaque tour, l'intégralité de la cagnotte revient à un membre différent — jusqu'à ce que tout le monde ait été servi une fois. Pour le premier bénéficiaire, c'est un crédit sans intérêt ; pour le dernier, une épargne forcée. Pas de banque, pas de dossier, juste la parole donnée au sein du groupe.

Cette pratique existe sous des formes quasi identiques sur tous les continents, et porte un nom différent presque à chaque frontière :

En France, ces cagnottes tournantes sont souvent regroupées, un peu abusivement, sous le nom de « tontine » — un terme qui vient en réalité d'ailleurs : du banquier napolitain Lorenzo Tonti, qui proposa au XVII^e siècle à Mazarin un système d'épargne collective où la part des souscripteurs décédés était redistribuée aux survivants. Rien à voir, à l'origine, avec la cagnotte tournante : la vraie tontine à la Tonti fonctionne sur l'espérance de vie, quand la cagnotte tournante africaine ou asiatique fonctionne sur le tour de rôle. L'usage courant a fini par confondre les deux.

Et aujourd'hui ?

Ce qui frappe, à regarder ces méthodes côte à côte, c'est qu'elles répondent toutes à la même intuition de base sous des formes différentes : séparer l'argent avant de le dépenser, plutôt que de constater après coup où il est parti. Le 50/30/20 le fait par pourcentages, les enveloppes par cloisons physiques, le kakeibo par l'écriture manuscrite et la question posée chaque semaine, la cagnotte tournante par la pression sociale d'un groupe. Aucune n'est strictement supérieure aux autres — chacune convient à une discipline, un rapport à l'argent et une culture différents.